В каких случаях у финмониторинга банка появляются вопросы к вашему расчётному счёту

Большинство операций с денежными средствами организации и предприниматели проводят через расчетный счет. Для сторонних лиц информация по ним является недоступной. Банки обязаны соблюдать конфиденциальность. Но действия по счету все же просматриваются специально созданной службой, находящейся прямо в банке. Называется она отделом финансового мониторинга. Деятельность регулируется нормами ФЗ № 115 от 07.08.2001.

Что такое финмониторинг

Это подразделение, состоящее из штатных сотрудников банка, осуществляющее контроль за всеми операциями, которые происходят на счетах клиентов. Работники отдела обязаны не разглашать полученные ими сведения в ходе работы. Перед принятием в штат ответственность закрепляется в соглашениях о конфиденциальности. Но они находятся в тесном взаимодействии с Центробанком и налоговой инспекцией. На данные органы правило не распространяется. Если от них поступает запрос, банк предоставит им информацию по счетам клиентов. Также при обнаружении сомнительных операций сотрудники могут прибегнуть к блокировке счета самостоятельно.

На какие признаки служба обращает внимание

Для банка выгоден клиент, особенно занимающийся бизнесом и активно пользующийся системой безналичных платежей. Закрытие счетов влечет для банка потерю части его прибыли. Но на другой чаше весов находится существование кредитной организации в целом. Поскольку коммерческие банки подконтрольны Центробанку, они вынуждены соблюдать его условия. Всегда дешевле потерять клиента, чем лишиться лицензии. Поэтому осуществляется мониторинг и внимание обращают на такие моменты:

1. По адресу, который подавался в банк, фактически организация не находится.
2. Проведен несвойственный деятельности фирмы платеж. Например, с фабрики чулочно-носочных изделий заплатили за корма для животных.
3. Появились подозрения, что руководитель фирмы фактически таковым не является.
4. Уплачивается в бюджет слишком мало налоговых отчислений. Обязательно обратят внимание, если налоги составляют меньше 0,5% от оборота.
5. Проблемы с правосудием у контрагента. Даже если ваша деятельность чиста, из-за темной репутации партнера, могут проверить, на что уходят деньги.
6. В назначении платежа отсутствует четкая формулировка, за что платеж, нет информации по НДС или она некорректна.

Операции, подлежащие обязательному контролю

Помимо сомнительных, есть факторы, на которые смотрят в плановом порядке, даже если организация или ИП находятся на хорошем счету. К таким относятся:

1. Происхождение средств, полученных или перечисленных с расчетного счета в размере 600 тыс. руб. дробными суммами или единовременно.
2. Поступления крупных денежных сумм на счета с дальнейшим намерением снять их наличными.
3. Регулярное перечисление денег со счета фирмы физическому лицу за услуги. При этом выплата не может быть заработной платой, человек не является работником фирмы.
4. Периодически повторяются однотипные платежи за услуги, не относящиеся прямо к деятельности.
5. Снятие крупной суммы в тот же день, когда она получена.
6. Резкое закрытие счета финансово благополучной организации, по которому активно и в большом объеме проводились платежи.
7. Циклический характер платежей. Большая активность чередуется с полным прекращением деятельности.

Какие побочные факторы привлекают внимание банка

Бывает, что под плановую проверку признак не подходит и явных нарушений нет. Но финмониторинг почему-то проявляет бдительность. Учитываются даже поведенческие черты при проведении сделок. Обратить на себя внимание можно, если у банка сложится субъективное мнение о непрозрачности ваших намерений. Например:

1. Просьбы к сотрудникам срочно провести операцию.
2. Действия экономически не обоснованы, складывается ощущение бесцельности.
3. Отказ от более выгодных условий.
4. Проведение платежей в сумме более 600 тыс. руб. разными платежками на одни и те же реквизиты в непродолжительный период.
5. Повышенный интерес клиента к неразглашению информации о платеже.
6. Отказ предоставлять информацию, которая не обязательна для подачи в банк, но исходя из текущих задач была запрошена.
7. «Бессмысленные» переводы денег на свои же счета в других банках.
8. Регулярное поступление на расчетный счет сумм от физических лиц.
9. Частое снятие наличных денег.

Что будет, если финмониторинг посчитает операции сомнительными

Необязательно фирма или ИП, к которым направлено внимание финмониторинга, осуществляют нелегальные сделки. Банк проверяет клиентов в первую очередь для себя, в целях безопасности. Возможно, решил перестраховаться. Для подтверждения информации, которую вы предоставляли изначально, служба может потребовать дополнительно принести документы или попросить более детально объяснить цели, на которые направлена оплата. А может и ничего не просить, просто заблокировать расчетный счет без предварительных уведомлений и объяснений. Финмониторинг имеет право без ведома владельца передавать собранную информацию в налоговую или Центробанк. Обладает полномочиями перенаправлять сомнительные платежи в ЦБ, откуда их будет достать впоследствии очень проблематично.

Важно! Информацию в банк могут передавать лица, в обязанности которых не входит осуществлять за вами контроль. Но на них налагается ответственность, если они укрыли информацию, которая стала известна им при оказании вам услуг. Например, если нотариус работал с документами фирмы и обнаружил в них неладное, он обязан это сообщить.

Что делать в случае блокировки счета

Обнаружение, что счет неактивен, произойдет, скорее всего, при попытке совершить платеж. В интернет-банке появится окно с соответствующим сообщением.

Первым делом стоит позвонить в банк своему операционисту. Если решение заблокировать счет было принято их службой, он объяснит причину этой меры. Когда указание поступает от других органов, сотрудник может не знать, почему это произошло и что делать для разблокировки. В таком случае нужно связываться с тем учреждением, от которого исходила инициатива.

В большинстве случаев потребуется подтвердить операцию документами или погасить задолженность в бюджет.

Например, по решению суда не был уплачен штраф. После внесения нужной суммы работу счета возобновят. Если же причина в недоверии, сотрудники финмониторинга тщательно изучат ваше дело и решение будет зависеть от них.

Как избежать блокировки счета

Чтобы не стать участником этой неприятной процедуры, следует анализировать каждое действие с точки зрения стороннего наблюдателя и по возможности делать каждую значительную операцию максимально прозрачной, с соблюдением правил.

1. Своевременно вносите коды экономической деятельности в налоговый реестр, если фирма начинает заниматься чем-то новым.
2. Перед заключением контракта с новым партнером проверяйте его деловую репутацию.
3. Максимально раскрывайте информацию по платежам свыше 600 тыс. руб., даже если банк не просит. Его отследят в обязательном порядке. Если сумма отправлена несколькими платежами, это ничего не меняет.
4. Всегда сохраняйте чеки, чтобы можно было подтвердить целевое использование средств, снятых наличными. Чернила имеют свойство бледнеть со временем, поэтому лучше прикалывать к авансовым отчетам оригиналы чеков вместе с копиями.
5. По возможности меньше пользуйтесь наличными деньгами. Помочь в этом может использование корпоративной карты.

Банковская система постоянно совершенствуется, вводятся новые алгоритмы выявления опасных субъектов. Отделы финмониторинга являются одними из значимых инструментов в реализации этой задачи. Блокировка счета может стать значительной неприятностью для фирмы. Поэтому при ведении бизнеса стоит учитывать эту сторону взаимоотношений с банком.

Вопросы, финмониторинг – что это, как он работает, для чего нужен и к каким последствиям приводит, интересуют многих. Дело в том, что о строгом надзоре за финансовой деятельностью слышал практически каждый, а о его реальных целях и задачах не знает почти никто. Неприкосновенность же личных денежных средств заботит практически каждого. Это и порождает многочисленные необоснованные опасения.

Финмониторинг и его виды

Финансовый мониторинг (финмониторинг) доступными словами означает наблюдение, сбор и обработку сведений о денежных операциях граждан (физических лиц) и предприятий и организаций (юридических лиц). Вести такую деятельность имеют возможность только те субъекты, которые имеют непосредственное отношение к финансовым потокам.

Весь денежный оборот завязан на финансовые организации – банки, страховые компании, пенсионные и другие фонды, биржи и т.д. Именно им проще всего осуществлять контроль операций с деньгами. Соответственно, логика подсказывает, что именно финансовые организации становятся субъектами финмониторинга, т.е. теми, кто его осуществляет.

Деятельность каждого отдельного субъекта сама по себе смысла не имеет. Необходима координация из работы, централизованный сбор, хранение и обработка информации. Эти задачи должны выполнятся в масштабах целого государства и, как правило, их реализация возлагается на государственные органы. В России таким органом является Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг или ФСФМ, официальный сайт). Служба является одним из действующих в России федеральных органов исполнительной власти и находится в подчинении у Президента РФ.

Таким образом, финансовый мониторинг в стране осуществляется на двух уровнях. Им соответствуют два вида финмониторинга:

1. Обязательный. Этот вид входит в функции Росфинмониторинга и включает накопление информации и общий контроль финансовых потоков в пределах станы и за рубеж.
2. Внутренний. Этот вид осуществляется субъектами (финансовыми организациями) при выполнении клиентами финансовых операций. Его задача – определить те из них, которые соответствуют критериям обязательного мониторинга, зафиксировать и отправить данные о них в уполномоченный орган.

Полномочия участников, правовой базис их деятельности, признаки операций, подлежащих обязательному финмониторингу, устанавливаются законодательно Основной регулирующий эти положения в Российской Федерации документ — закон № 115-ФЗ от 07.08.2001г.

Аналогичные законы и органы действуют практически во всех странах. К примеру, соответствующая украинская служба носит название Государственной службы финансового мониторинга, контролируется правительством (Кабинетом Министров) и руководствуется ЗУ про противодействие отмыванию средств и финансированию преступной деятельности.

Цели финмониторинга

Закон о финансовом мониторинге уже в названии точно определяет цели, с которыми ведется эта деятельность. Его основные задачи – не допустить:

• Легализации полученных незаконным (преступным) путем денежных средств;
• Финансирования преступной деятельности, прежде всего, терроризма.

Отмывание денег — термин, появившийся в США еще в первой половине прошлого века. Тогда на полученные преступными группировками деньги была создана сеть прачечных. Поступавшие от них средства показывались как доходы от оказания услуг, прежде всего, стирки, становясь легальными («отмытыми»).

Суть процесса не поменялась и сегодня – незаконные доходы (прибыли от продажи наркотиков и оружия, рэкета и пр.) различными способами размешаются на счетах в финансовых организациях. После этого, полученные с этих счетов средства оказываются совершенно легальными («чистыми»), а их происхождение не вызывает сомнений. В дальнейшем такие деньги продолжают работать на финансирование преступной деятельности, нередко используются в интересах террористических организаций.

Выявить такие схемы и пресечь работающие в их рамках финансовые потоки и должен финансовый мониторинг. Поскольку в операциях задействуются как счета физических лиц, так и корпоративные финансы, внимание уделяется всем операциям.

Важность ФМ

Сказанное выше отражает важность контроля денежных потоков. Но и в государственных органах, и на местах (в субъектах мониторинга) одновременно выполняются и другие важные действия:

• Производится проверка на соблюдение клиентами требований законодательства и соответствие операций установленным нормам, в частности, ФЗ №115.
• Формируется (на местах) и анализируется регулярная отчетность.
• Осуществляется регистрация финансовых операций.
• Ведется проверка законности операций и происхождения (источников получения) денежных средств, зачастую требующая документального подтверждения.
• Проверяются персональные данные клиентов на предмет возможного участия в криминальных или террористических организациях, идентифицируются отправители и получатели средств, участники финансовых сделок.
• Составляются списки клиентов — потенциальных участников незаконных операций.

Этими мерами достигается не только решение главных задач мониторинга. Выполнение таких действий помогает предотвратить планирующиеся преступления и существенно укрепляет безопасность работы финансовой организации.

Как и кем проводится

Двухуровневая система финансового мониторинга, работающая в стране, отличается высокой эффективностью, но, вместе с тем, не создает неудобств для клиентов финансовых учреждений при проведении операций.

Работает она следующим образом.

Внутренний ФМ

В деятельность по контролю вовлечены все сотрудники (кассиры, операционисты в банках, работники страховых компаний, отделов и департаментов других учреждений), непосредственно обслуживающие операции клиента в финансовой организации. На них возлагается проведение первичных операций мониторинга — идентификация личности человека, совершающего транзакцию и, в некоторых случаях, проверка ее соответствия оговоренным законом условиям.

В основном их задача ограничивается сбором необходимой персональной информации клиента и поверхностной проверкой ее подлинности (например, правильности заполнения паспортных данных и соответствия сведений о доходах данным, приведенным в справках).

Отделы (департаменты) финмониторинга

Более детально финансовые операции анализируют сотрудник департаментов (отделов) финансового мониторинга банков и других организаций. Они имеют доступ к деталям операции и персональным данным ее контрагентов.

• Кому подчиняются такие отделы и департаменты? Для качественного выполнения возложенных на них задач и недопущения злоупотреблений во внутрибанковской деятельности или работе других учреждений, подотчетны исключительно главным органам управления соответствующих структур – совету директоров или правлению банка, ТОП менеджменту компании и т.д. Кроме того, полномочий сотрудников таких отделов достаточно и для того, чтобы контролировать деятельность высших должностных лиц учреждения.
• Какую работу они проводят? Сотрудник проверяет каждую (если на этапе первичного мониторинга не производился отбор) операцию и принимает решение о том, подлежит ли она внутреннему или обязательному финансовому мониторингу. Каждая такая операция получает соответствующий код.
• Что дальше? В установленные сроки сведения об операциях, подпадающих под действие закона, собираются в файлы отчетности в соответствии с присвоенными кодами (они же определяют периодичность этих действий) и отправляются в электронном виде в уполномоченные государственные органы (Росфинмониторинг), ведущие обязательный мониторинг.

Обязательный ФМ

Сотрудники ФедСФМ, получая отчетность финансовых организаций, контролируют соответствие попавших в нее операций требованиям законов о мониторинге. Поскольку в их распоряжении находится объединенная база данных, возможности для детального изучения всех деталей и принятия взвешенного решения у них значительно шире.

В случае возникновения подозрений о том, что какая-либо из банковских операция направлена на финансирование преступной деятельности, отмывание денег или производится из средств, полученных преступным путем, Федеральная служба имеет право заблокировать движение по счёту до получения дополнительной информации:

• данных документов клиента или хранящихся в банке копий;
• документов, подтверждающих персональные данные и происхождение средств от самого клиента;
• информации о других финансовых операциях физического лица или организации.

На основании этих документов проводится всесторонняя проверка клиента и его денежных потоков. В случае выявления в преступной деятельности дальнейшее разбирательство проводится правоохранительными и судебными органами.

Не исключены случаи, когда операция имеет явные признаки противозаконной деятельности, например, платежи в пользу организаций, признанных террористическими или финансирующими в преступную деятельность. При их обнаружении соответствующие меры принимаются без дополнительных проверок.

Такая организация работы требует тесного взаимодействия государственного уполномоченного органа и сотрудников отдел финансового мониторинга банков и других учреждений. Такую координацию осуществляет ФСФМ РФ. На эту службу возложена также задача подготовки по вопросам финмониторинга кадров на местах.

Какие операции подлежат мониторингу

Как говорилось выше, контроль осуществляется за всеми операциями всех клиентов финансовых организаций — юридических и физических лиц. Признаков, по которым действия относятся к подлежащим внутреннему или обязательному мониторингу множество. Среди важнейших – контрагенты и суммы транзакций.

Перечень операций, которые контролируются субъектами и уполномоченными органами финмониторинга приведен в законах, на основании которых осуществляется их деятельность. Следует отметить, что и сам список, и граничные суммы транзакции не могут считаться постоянными. В случае изменения ситуации, корректируются они достаточно быстро путем принятия соответствующих поправок к законодательству.

Поскольку в подавляющем большинстве случаев деньги, полученные преступным путем, оказывается наличными, именно действиям с наличностью уделяется максимальное внимание. В настоящий момент мониторингу подлежат операции на сумму свыше 600 тыс. руб.:

• обмен валют (вне зависимости от направления) и банкнот (старых на новые, одного номинала на другой);
• снятие наличных с банковского счета или пластиковой карты или пополнение счёта/карты наличными с последующим безналичным перечислением средств;
• покупка за наличные ценных бумаг;
• получение средств по чекам иностранных банков, выписанным на предъявителя, скупка или продажа дорожных чеков;
• перевод средств на неименные карты, анонимные (на предъявителя) вклады, депозиты в иностранных банках, получение средств с таких карт/вкладов (депозитов);
• отправка средств на счета казино, покер-румов и других операторов азартных игр;
• поступление или отправка средств в рамках займов под нулевой процент или безвозмездной помощи (благотворительности).

Кроме того, чтобы не подвергнуться финансовому мониторингу следует избегать операций:

• определение назначения или сторон которых затруднено;
• не обоснованных деятельностью клиента или экономической целесообразностью (например, покупка золота в слитках клининговой фирмой, выплата компанией, находящейся на грани банкротства зарплат в сотни тысяч рублей или перевод депозитных средств или кредитов на рефинансирование в банк, предлагающий заведомо худшие условия обслуживания).

Следует отметить, что и попытки вывести операции из-под мониторинга, например, деление суммы на несколько платежей, вызовут пристальное внимание специалистов.

Что означает финмониторинг операций для клиента

Опасения клиентов по поводу попадания операций под финансовый мониторинг объясняется, в большинстве случаев, незнанием последствий, к которым это может привести. К сожалению, юридическая грамотность многих клиентов финансовых организаций оставляет желать лучшего. Из-за этого они, основываясь на ложных предпосылках и слухах, избегают выполнения операций, соответствующих приведенным в законе о финмониторинге критериям. В результате они доставляют неудобства себе, а в некоторых случаях, добиваются совершенно противоположного результата.

В действительности тот факт, что операция подлежит внутреннему или обязательному мониторингу, совершенно не означает санкций для клиента. Из сотен тысяч проводимых ежедневно банковских операций под действие закона попадают солидная часть. Однако те, по которым потребуются дополнительные проверки, не составляют и 0.1%. Информация об остальных просто пополняет базу данных уполномоченного органа (Росфинмониторинга).

Даже в случае блокировки счетов, мера для большинства клиентов оказывается временной и устанавливается только на срок проведения проверок по предоставленным документам. Других неприятностей, кроме задержки выполнение операций она не несет (если, конечно, финансовая деятельность клиента осуществляется в рамках законов).

Не предоставляют департаменты внутреннего финансового мониторинга и ФСФМ информацию и в налоговые органы, чего также опасаются многие клиенты банков. В твои функции не входит проверка соблюдения участниками финансовой операции норм налогового законодательства.

Что потребуется для проведения приостановленной операции

Если операция клиента, попавшая под финансовый мониторинг, всё же была заблокирована, необходимо будет документально подтвердить ее законность и предоставить все запрошенные сведения.

Как правило, для успешного прохождения проверок достаточно документов, которые подтверждают происхождение используемых в транзакции средств:

• Для физлиц это могут быть справки о доходах, выписки по счетам в других банках, кредитные договора, документы подтверждающие наследство и дарение и т.д.
• Для юридических лиц, чаще всего, достаточно копий бухгалтерской отчётности, банковских выписок, заключений аудиторских служб.

Естественно, потребуются также удостоверения личности и им сопутствующие документы (например, справки обязательного социального страхования или свидетельство о постановке на налоговый учет). Для предприятий и организаций, возможно, придется предъявить учредительные документы.

Финансовый мониторинг: как избежать ненужных рисков

Слабые места интернет-магазинов

Почему интернет-магазины в Украине демонстрируют столь впечатляющие темпы роста? Потому, считают эксперты, что их владельцы, с одной стороны, опираются на современные технологии продаж, очень востребованные среди потребителя сегодня. С другой стороны, потому, что предприниматели сумели найти тот «единственно правильный» путь распределения доходов и уплаты налогов, который позволил существенно снизить цены.

Если у нынешних интернет-магазинов отобрать либо первое, либо второе преимущество, о дальнейшем бурном развитии этого сектора можно будет забыть. Потому-то настолько болезненно воспринимаются разного рода законодательные инициативы ограничить беспошлинный импорт, ввести какие-то дополнительные запреты, вменить новые обязанности и т.д.

Впрочем, у малого бизнеса в Украине немало слабых мест, которые и без изменений в нормативную базу могут проявить себя, обернувшись самыми непредвиденными последствиями. Как отмечает Галина Бакум, возникает много вопросов по поводу работы физических лиц: использование или неиспользование кассовых аппаратов, получение денег на банковские платежные карты, вывод средств в наличность и т.д. К сожалению, во многих случаях действия предпринимателей оказываются на грани законности. Поэтому тщательный финансовый мониторинг вполне может создать массу нерешаемых проблем для малого бизнеса.

– Зачастую интернет-магазины организованы одним или несколькими предпринимателями-физлицами на едином налоге. Обычно это вторая группа, – уточняет Галина БАКУМ. – Причина такого выбора очень проста. Во-первых, физическое лицо в отличие от юридического сразу же может снять деньги с текущего счета и использовать по своему усмотрению. Во-вторых, вторая группа единого налога для физлиц – это весьма скромная фиксированная оплата единого налога при возможности получать в год до 1,5 млн. гривен. В третьей группе придется платить уже 5% от дохода, а это – более серьезные затраты.

Однако не следует забывать, – продолжает Галина БАКУМ, – что, в отличие от юрлиц, ФЛП отвечает по обязательствам всем своим имуществом, в том числе и тем, которое нажито в браке и принадлежит супругам. На это обстоятельство у нас мало обращают внимания. А зря…

Физические лица-предприниматели не отягощены необходимостью вести строгий бухгалтерский учет. В тоже время проверяющий может потребовать у них подтверждение происхождения товара. При этом контроль в этом вопросе не такой жесткий, как у юридических лиц, что позволяет использовать так называемый серый импорт. Значит ли это, что недоплачивать налоги и таможенные пошлины они могут на законных основаниях? Конечно же, нет.

На первый взгляд, сильные стороны физлиц вполне могут обернуться их слабостью в случае, если государство захочет усилить контроль. Возможно, сегодня вы без оглядки продаете товар в больших объемах, не используя кассовый аппарат. Или же легкомысленно получаете платежи на обычную банковскую карточку, которая, по закону, для этого не предназначена. Вероятно, чтобы остаться в системе второй группы единого налога, вы создаете целые «кооперативы» из десятка или более физлиц-предпринимателей. Сегодня вы уверенно чувствуете себя в такой системе. Но что будет с вашим бизнесом завтра, если выйдет неудобное постановление, примут новый закон, или контролирующие органы станут искать нарушения там, где ранее никогда не искали?

На что обращено внимание финмониторинга?

По словам Галины БАКУМ, о грядущем усилении контроля свидетельствуют тенденции, ставшие заметными еще в 2015 году. В Национальном банке Украины уже не раз выражали обеспокоенность растущими объемами снятия наличности через платежные банковские карты. Также регулятор обратил внимание на массовое применение договоров займов и поручений для обналичивания денег.

– В 2015-м и 2016-м годах одно за другим появилось два достаточно объемных письма Национального банка Украины, – говорит Галина БАКУМ. – Оба они были связаны с темой финансового мониторинга и содержали довольно-таки четкие рекомендации по поводу того, на что банки должны обращать внимание, а также – какие риски в сфере финансов существуют сегодня. К примеру, слишком частые переводы на банковскую карту, оформленную на обычное физлицо, могут вызвать подозрение. А именно это и происходит с картами, на которые приходят деньги от продаж в интернет-магазинах.

Галина БАКУМ советует обратить внимание на то, что прямая ответственность за использование обычной платежной карты для сбора коммерческих платежей не установлена, но это вовсе не означает, что можно подменять ею расчетный счет. В конце концов, никто не отменял статью 212 Уголовного кодекса Украины (уклонение от налогообложения). А люди, понимающие зачем малый бизнес пользуется картами, есть и в контролирующих органах.

В упомянутых письмах НБУ особое внимание уделено договорам поручения и возвратной финансовой помощи. Кредиты, которые заемщик погашает в тот же день или настолько быстро, что ему не нужно платить проценты, также попадают в зону внимания финмониторинга. На сайте Государственной службы финансового мониторинга размещены объемные комментарии к законодательству, действующему в этой сфере. Около двухсот страниц текста, что само по себе также говорит о серьезности намерений государства усилить контроль в этой сфере.

Но как система работает сейчас? Оказывается, необходимость проводить финмониторинг НБУ объясняет вовсе не желанием заставить всех предпринимателей платить больше налогов. По крайней мере, не об этом говорится в письмах регулятора. Финансовый мониторинг, как следует из официальных источников, проводится с целью защитить деньги вкладчиков, акционеров и кредиторов банков. И связывает НБУ усиление контроля за финансовыми потоками с тем, что за последние два года в Украине пришлось ликвидировать слишком уж много финансовых учреждений.

– В прошлом году НБУ дал рекомендации банкам надлежаще изучать клиентов, отказывать в проведении операций или приостанавливать их в случае возникновения подозрений, что они являются рисковыми, – поясняет Галина БАКУМ. – Помню, в 2015-м мне позвонили из России и попросили консультации, что делать, когда банк запрещает осуществлять конкретный перевод. Тогда я думала, что у нас в Украине такого в принципе быть не может. Оказывается, уже может. Но в подобных случаях не следует впадать в отчаянье. Банки устанавливают правила финансового мониторинга сами для себя. Таким образом, то, что запрещено делать в одном банке, вероятно, разрешено в другом. Если вы уверены в чистоте перевода, который вам не позволяют осуществить, просто обратитесь в другое учреждение. Если подозреваете, что какая-то операция может попасть под запрет финмониторинга, лучше предварительно спросите в банке, как они ее расценивают?

Признаки рисковых операций

Вообще-то финансовый мониторинг делится на две основные категории. Обязательный – тот, который проводит соответствующая служба от имени государства. А также внутренний или первичный, который осуществляют банки по своим же правилам. По словам Галины БАКУМ, банки не могут отказаться от проведения финмониторинга, поскольку в этом случае они нарушат и законы, и предписания НБУ. Бездеятельность может привести к тому, что их лишат лицензии да еще и обвинят в пособничестве преступникам, отмывающим деньги и уклоняющимся от налогов. Как отмечает Галина БАКУМ, в Украине еще не было ни одного банка, который ради защиты своего клиента рискнул бы лицензией. Так что надеяться, что они будут отстаивать ваши интересы, не стоит.

Предполагается, что банк, для того, чтобы избежать рисковых операций, должен как можно ближе познакомиться с каждым своим клиентом. Кто он, чем занимается, каков социальный статус клиента и т.д. Как только появляется сомнение, банк теоретически должен остановить операцию и обратиться к клиенту за объяснениями, с какой целью он ее проводит? В первую очередь, это касается операций по займам. К примеру, когда юридическое лицо решило одолжить крупную сумму безработному, это наверняка вызовет интерес лиц, проводящих финансовый мониторинг.

– В таких случаях предприниматели чаще всего возмущаются, – говорит Галина БАКУМ. – Деньги ведь принадлежат им, они являются законными распорядителями и вроде бы вольны делать с ними все, что заблагорассудится. Но по закону это не совсем так. Пользуясь услугами банка, мы не можем отказаться от финансового мониторинга. Если у нас просят разъяснений, нам приходится их давать. Под внутренний мониторинг подпадают любые операции, вызывающие сомнения у банка. Никакого исчерпывающего списка признаков риска в законодательстве вы не найдете.

Однако, можно обратить внимание на современную практику финансового мониторинга. Кроме уже упомянутых факторов, банки изучают взаимоотношения клиентов с публичными лицами, местонахождение тех или иных лиц. Банки пытаются создавать базы данных для последующего анализа действий клиентов. Галина БАКУМ напоминает, что еще недавно критичной цифрой для наличных расчетов считались 150 тыс. грн. Но после Нового года это число сократилось втрое, хотя всех необходимых для этого изменений в законодательство пока внести не успели.

Под особым вниманием оказываются зачисления крупных средств на счета предприятий (предпринимателей), работающих менее трех месяцев. Почему банки не любят новичков в бизнесе, понять сложно. Но факт остается фактом: банки, скорее всего, будут тормозить крупные операции, пока не убедятся, что вы – не фирма-однодневка. Впрочем, можно зарегистрировать компанию и долгое время держать ее в «спящем» виде. Тогда при появлении первых переводов к ней также отнесутся как к только что созданной.

– В большинстве случаев действует простое правило, – уточняет Галина БАКУМ. – Привлекает внимание и вызывает сомнения все, что нестандартно. Когда на карточку пенсионера поступает 900 тыс. гривен одним платежом, или безработный ежедневно получает десятки мелких переводов, которые затем выводит в наличность через банкомат, этого трудно не заметить.

Хотя, порой возникают ситуации, когда нестандартные операции постепенно становятся привычными. Примерно с 2002-го года государство пытается отслеживать компании, которые переводят деньги за рубеж, однако не обеспечивают поставки товаров на территорию Украины. На первый взгляд, речь может идти исключительно о «липовых» импортерах. И все же, если мы вспомним, как работают нынешние интернет-магазины, применяя серые схемы и пользуясь возможностью беспошлинно вводить недорогие товары, то внешне мы увидим ту же картину. Деньги за границу уходят, а где подтверждение, что товар получен?

– Еще одно новшество: до 2016 года вопросы об экономической целесообразности операций задавали преимущественно крупному бизнесу, – добавляет Галина БАКУМ. – Теперь и у физического лица могут спросить, как это вы продаете товар по той же цене, что и покупаете?

С течением времени признаком рисковых операций становится больше. Иногда то, что считалось вполне нормальным вчера, сегодня привлекает внимание. Например, финмониторинг стал интересоваться случаями, когда в пределах одного банка взаимные расчеты между собой проводят юридическое лицо, физическое лицо-предприниматель и обычный гражданин. Рисковым считается даже поступление наличности из-за границы с последующим снятием со счета. Выплата зарплаты ниже средней по региону также может стать поводом для общения с представителями финмониторинга.

Кроме того, на вас будут смотреть с подозрением, если предприятие-юридическое лицо долгое время работает с убытком, если в компании нет наемных сотрудников, а владелец сам делает всю работу, в том числе бухгалтера и директора, если сумма проводимых перечислений несоразмерна с величиной уставного капитала, если происходит смена учредителей и т.д.

Учитывая все это, предпринимателям надо бы повнимательнее присмотреться к тому, как именно они ведут свой бизнес. Наверняка, многие вещи требуют небольших изменений, чтобы они внешне не выглядели сомнительными или рисковыми.

Мониторинг

• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Головной компании до 18.05.2020
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Подразделений и Филиалов до 18.05.2020
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Головной компании до 15.11.19
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Подразделений и Филиалов до 15.11.19
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Головной компании до 27.08.19
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Подразделений и Филиалов до 27.08.19
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Головной компании до 30.05.2019
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Подразделений и Филиалов до 30.05.2019
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Головной компании до 05.04.2019
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Подразделений и Филиалов до 05.04.2019
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Головной компании до 13.02.2019
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Подразделений и Филиалов до 13.02.2019
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Головной компании до 20.11.2018
• Условия предоставления услуг с использованием системы «Сбербанк Корпорация» и Заявление на заключение Договора для Подразделений и Филиалов до 20.11.2018
• Условия предоставления услуг с использованием системы Сбербанк Корпорация до 21.05.2018
• Условия предоставления услуг с использованием системы Сбербанк Корпорация до 12.03.2018
• Условия предоставления услуг с использованием системы Сбербанк Корпорация