Возвратный платеж

Возвратный платеж

Банковские карточки используются для оплаты в розничных магазинах и онлайн сервисах. Но иногда транзакции не проходят — это значит, что эмитент карты отклонил платеж. При этом владельцу не сообщают причину, из-за которой пластик не приняли. А их может быть несколько, начиная от технических проблем в сервисе и заканчивая блокировкой кредитки.

Возможные проблемы с платежами

При оплате товаров и услуг банковской карточкой через Интернет, могут произойти сбои, но не из-за банка-эмитента. Иногда проблемы возникают на стороне сервиса или из-за самого пользователя. Рассмотрим, какие проблемы приводят к отклонению платежей:

  • Технические сбои сервисов, обрабатывающих платежи. Обычно в интернет-магазинах используются специальные программы — Яндекс Касса, Steam и т.д. В результате пользователь не может оплатить покупку из-за возникающей ошибки.
  • Неверные реквизиты. При вводе реквизитов (номера карточки или счета, месяца и года действия, ФИО держателя) легко ошибиться. Как итог — отклоненный платеж. Проверьте корректность всех данных и повторите попытку.
  • Технические работы. Все программы нужно обновлять и проверять, как правило, это приходится на ночные часы. Поэтому если оплата не прошла ночью, попробуйте повторить платеж через 30 минут или утром, когда система возобновит работу.

Отклонена сама карта

Это более серьезная проблема, в отличие от сбоев программы, принимающих оплату на сайте. Для ее решения недостаточно дождаться утра или повторно ввести реквизиты пластика. Нужно найти причину, из-за которой ваша карта была отклонена банком-эмитентом. Рассмотрим проблемы с кредиткой и способы их решения.

Карта заблокирована

В целях безопасности банки иногда блокируют счета пользователей. Обычно это происходит при сомнительных транзакциях. Например, вы хотели совершить операцию за границей, но не предупредили об этом банк. Есть шанс, что такая транзакция покажется эмитенту сомнительной и пластик заблокируют до выяснения причин.

Как избежать случайной блокировки

Чтобы избежать случайной блокировки из-за нахождения за границей, уведомите банк о своих передвижениях. Это можно сделать по телефону или в офисе организации. Банк попросит перечислить все страны, где вы планируете расплачиваться карточкой, и даты нахождения за границей.

Если все же карточку заблокировали, вы можете связаться с представителем эмитента по телефону или через приложение, чтобы решить вопрос до приезда в Россию.

Также пластик блокируют, если 3 раза неправильно ввести PIN-код в банкомате. Любые операции, в том числе через PayPal, становятся недоступными. Для разблокировки посетите отделение банка с паспортом.

Не менее распространенная причина — подозрения в мошенничестве. Банки часто воспринимают операции в интернете как мошеннические действия и блокируют транзакцию, а заодно и карточку. Обычно специалист связывается с владельцем для уточнения информации об отклоненном платеже.

Судебные приставы тоже могут заблокировать карточку и списать с нее имеющиеся финансовые средства. Разблокировать счет можно, внеся на него необходимую сумму денег. Блокировка осуществляется по решению суда.

Закончился срок действия

Если у кредитки истек срок действия, платеж не пройдет в любом случае. Однако иногда операции отклоняют, даже если срок действия еще не подошел к концу. Причины могут быть связаны с холдированием средств на карте:

  • Заморозка денег до 3 дней. Транзакция не пройдет, если до окончания срока действия остается менее 1 недели.
  • Депозит в гостинице или за аренду авто. В этих случаях длительность холдирования достигает 30 дней. Сервисы отклонят операцию, даже если пластик действителен еще в течение 2-3 недель.

Учитывая эти особенности, рекомендуем использовать отдельную карточку для оплаты в интернете.

Отклонена только транзакция

Если транзакция отклонена эмитентом карты, это значит, что у вас либо недостаточно средств на счете, либо пластик не подходит для совершения онлайн платежей. Чтобы устранить проблему, необходимо уточнить причину.

Недостаточно средств на балансе

Зайдите в мобильное приложение или интернет-банкинг, чтобы узнать баланс. Также можно запросить баланс по мобильному телефону, если нет возможности выйти в интернет.

Иногда из-за разницы в курсе валют, на оплату покупки в долларах или евро не хватает денег. Некоторые банки проводят двойную конвертацию или взимают дополнительную комиссию, увеличивающую стоимость покупки. Чтобы рассчитать необходимую сумму к оплате, умножьте стоимость товара на внутренний курс банка и прибавьте комиссию за конвертацию. Обычно курс обмена отличается от курса ЦБ РФ.

Карта не соответствует операции

Возможные причины:

  • Банковская карта не активирована. Если вы только получили пластик, активируйте его на официальном сайте эмитента, в банкомате, мобильном приложении или по телефону. После этого вам будет доступна оплата счетов и платежи.
  • Недостаточная категория. Неименной пластик самой низкой категории (например, Visa Electron) не подойдет для онлайн оплаты, поскольку платежные сервисы запрашивают имя и фамилию держателя. Именной дебетовой карточкой можно расплатиться в интернете, на территории России и за границей.
  • Не привязан мобильный телефон. Онлайн транзакции подтверждаются секретным кодом, который направляют на привязанный телефон. Если мобильный не привязан к пластику, вы не сможете ввести код, и операцию отклонят.

Технические сбои

Если вы уверены, что с вашей картой все в порядке, но при завершении оплаты система выдает ошибку, возможно проблема в компьютере или на стороне сервиса. Рекомендуем проверить ПК на наличие вирусов с помощью бесплатных антивирусных программ. После проверки повторите попытку.

Что делать в случае отклонения

  • проверьте корректность введенных данных, если была допущена ошибка — повторите ввод с верными реквизитами;
  • заполните форму на сайте магазина или сервиса, указав вид проблемы;
  • проверьте баланс карточки, учитывая особенность конвертации валюты и комиссионные сборы, пополните баланс при необходимости;
  • уточните в банке, почему они отклоняют операцию.

Не паникуйте и помните, что любую проблему можно решить.

Роль и основные принципы формирования государственных и муниципальных финансов

3.5. Принципы систематизации финансовых операций и основные категории государственных финансов в традиционном понимании

В государственных финансах в традиционном понимании отражаются потоки денежных средств. Соответственно государственные финансы базируются на операциях, отражающих денежные потоки. В них не отражаются операции, в которых присутствуют потоки товаров и услуги, а также потоки обязательств.

Для планирования, учета исполнения и анализа множества финансовых операций, осуществляемых органами государственного управления, и оценки воздействия государственных финансов на экономику страны, состояние финансов и платежный баланс это множество нуждается в объединении в однородные группы на основе классификаторов, позволяющих агрегировать их в определенной экономической системе.

Каждая операция органов государственного управления может рассматриваться как комбинация двух потоков — потока, поступающего к органам государственного управления, и потока, выходящего от них. Каждый поток представляет собой товары (услуги), деньги либо финансовые обязательства. Для государственных финансов во многих случаях характерно наличие лишь одного потока — трансферта, входящего или исходящего из сектора государственного управления, например налоговых поступлений, выплаты пенсий, бесплатной медицинской помощи и т. п. Трансферты — финансовые операции, осуществляемые без компенсаций, т. е. не имеющие встречного потока товаров, услуг, обязательств и т. п. В этом случае в обратном направлении не поступает ничего. Это «ничего» в целях формального соблюдения логики изложения рассматривается как «нулевой поток». С учетом этого потоки, входящие и выходящие из органов государственного управления, могут быть представлены в виде пяти категорий. Этими категориями являются товары и услуги, деньги, «нулевой поток», договорные обязательства с фиксированным сроком других секторов перед сектором государственного управления и договорные обязательства сектора государственного управления перед другими секторами экономики. Все множество операций может быть подразделено на потоки, направленные в сектор государственного управления, и потоки, выходящие из него. При этом, как уже говорилось, в случаях, когда в одном направлении поступают платежи или товары и услуги, а в обратном направлении не поступает ничего, что характерно для сектора государственного управления, в целях обеспечения системного анализа «ничего» полезно представить в виде «нулевого потока».

Дополнительное разграничение поступлений и платежей может быть связано с выделением текущих и капитальных операций. Кроме того, в отношении потоков договорных обязательств существует различие между операциями в целях проведения государственной политики и операциями, проводимыми в целях управления ликвидностью. Поступления и платежи результируются в остатках денежных средств, которые также должны найти свое место в общей системе государственных финансов. С учетом изложенного основные принципы, позволяющие сгруппировать финансовые операции органов государственного управления в однородные группы в соответствии с различиями в природе операций, выглядят следующим образом:

  • поступления в систему государственных финансов или платежи из нее;
  • возвратность или невозвратность поступлений и платежей;
  • возмездность или безвозмездность поступлений и платежей;
  • деление финансовых операций на текущие или капитальные;
  • разграничение финансовых активов и обязательств;
  • разграничение операций в целях проведения государственной политики или для управления ликвидностью.

Эти понятия сохраняют свое значение и при новых подходах к формированию государственных финансов. Это обусловлено тем, что денежные потоки являются составной частью всех потоков средств в сфере государственных финансов. Кроме того, сохраняется настоятельная потребность в управлении образованием и расходованием денежных ресурсов, определяющих текущую платежеспособность органов государственной власти. Рассмотрим эти понятия более подробно.

Поступления и платежи. Основным является деление операций на поступления и платежи. Ключевое различие в природе этих операций заключается в характере воздействия на финансовые активы государства. Поступления их увеличивают, а платежи уменьшают. Поступающие и расходуемые средства отражаются в полном объеме по валовому методу, не допускающему включения сальдированных данных о доходах и расходах при проведении любых финансовых операций, поскольку при сальдировании искажается как объем доходов, так и объем расходов. Как правило, такое разграничение проводится во всех статьях. Исключение могут составлять категории кредитования и финансирования, где не всегда можно разграничить заимствование и погашение или представляется целесообразным показывать чистые (сальдированные) результаты в связи с быстрым прохождением большого потока операций.

Возвратность или невозвратность поступлений и платежей. Платежи и поступления могут быть возвратными или невозвратными.

Под возвратными операциями понимают операции по приобретению (продаже) финансовых активов и предоставлению (погашению) кредитов. Это операции, в результате которых образуются или погашаются финансовые требования. Возвратными поступления и платежи считаются в том случае, если имеет место обратный поток в форме договорных обязательств с фиксированным сроком возврата. В договорные обязательства с фиксированным сроком погашения в системе государственных финансов условно включаются также акции.

Невозвратные операции — это операции, не требующие возврата платежей. Невозвратными считаются платежи и поступления, в отношении которых отсутствует обратный поток в виде договорных обязательств с фиксированным сроком (трансферты и т. п.). Осуществление невозвратных операций ведет к изменению наличных денежных средств и депозитов.

Возмездность или безвозмездность поступлений и платежей. Не возвратные операции могут быть возмездными или безвозмездными.

Возмездными невозвратными операциями являются операции, предусматривающие осуществление платежей в обмен на что-либо, например на товары, услуги, пользование собственностью, на право на пользования собственностью и т. д. Таким образом, возмездные (двусторонние) операции предусматривают платежи на условиях компенсации. К возмездным невозвратным платежам относятся, в частности, такие неналоговые поступления, как доходы от собственности (например, дивиденды по акциям), поступления от продажи товаров и услуг, проценты по размещенным депозитам.

Безвозмездные невозвратные операции являются односторонними и не предусматривают получения взамен какого-либо эквивалента. Это невозвратные платежи, не предполагающие выплат в денежной форме или поставок товаров и услуг в обмен на такой платеж. Соответственно, если встречный поток отсутствует, невозвратные платежи и поступления рассматриваются как безвозмездные. К безвозмездным поступлениям и платежам относятся, в частности, трансферты, штрафы, частные пожертвования.

Текущие и капитальные финансовые операции. К текущим операциям относятся операции с относительно небольшим сроком действия. Превышение суммы текущих доходов и полученных трансфертов над величиной текущих расходов характеризует величину сбережений сектора государственного управления, которые могут быть использованы для чистого приобретения финансовых активов и средств производства, оплаты долговых обязательств и чистых капитальных трансфертов. Наличие категории сбережений сектора государственного управления позволяет определить общую величину сбережений в экономике путем объединения со сбережениями частного сектора. Если из сбережений сектора государственного управления исключить текущие полученные официальные трансферты, то получится величина собственных сбережений.

Под капитальными операциями понимают поступления и платежи, связанные с покупкой, созданием или продажей нефинансовых активов, срок использования которых в производстве составляет более года, а стоимость превышает минимальную установленную величину. В капитальные активы включается ряд видов нефинансовых материальных активов, земля и нематериальные активы. Нематериальные активы рассматриваются в качестве нефинансовых в силу того, что для них нет соответствующих обязательств на стороне пассивов. К капитальным операциям относятся также операции, связанные с валовым накоплением капитала (капиталообразованием): формирование товарных запасов государственных органов и валовое накопление основного капитала в сфере государственного управления (операции с землей и нематериальными активами к капиталообразованию не относятся). К основному капиталу (основным фондам) относятся, в частности, здания, гражданские сооружения и оборудование невоенного назначения. В системе государственных финансов, базирующейся на принципе фактических (кассовых) поступлений и платежей, отражаются только операции, связанные с валовым накоплением основного капитала.

Под валовым накоплением основного капитала понимают величину приобретенных или созданных собственными силами капитальных активов (кроме земли) за минусом сумм, полученных от их реализации. Под чистым накоплением основного капитала понимается его валовое накопление за минусом потребления. Чистое накопление в государственных финансах не отражается в силу того, что потребление (амортизацию) можно определить только путем расчетов, и оно не может рассматриваться как финансовая операция, связанная с поступлениями и платежами. Под государственными запасами понимают стратегические и чрезвычайные запасы, запасы государственных органов, регулирующих деятельность рынка, запасы зерна и других товаров, имеющих большое значение для экономики, запасы товаров, приобретаемых ведомственными предприятиями. Эти запасы формируются и регулируются государственными организациями, не являющимися корпоративными и не занимающимися реализацией товаров в крупных масштабах. Платежи за обычные запасы материальных оборотных средств рассматриваются как расходы и в государственные запасы товаров не включаются.

Таким образом, к капитальным операциям относятся невозвратные возмездные платежи и поступления, в обмен на которые существует встречный поток капитальных активов, земли, товарных запасов, а также безвозмездные платежи и поступления для финансирования расходов на приобретение такого рода активов и их восстановление в случае разрушения. Капитальные расходы могут быть выделены в самостоятельный раздел или бюджетный счет операций с капиталом.

Деление операций на текущие и капитальные исходит из предположения о различиях в их воздействии на величину будущих доходов и на настоящую стоимость материальных активов. Предполагается, что использование средств на капиталообразование отражает деятельность государственных органов, направленную на достижение экономического роста. Экономический рост при таком подходе напрямую увязывается с накоплением основных фондов. Такое деление и его трактовка сопряжены с рядом условностей. По существу объем приобретенных капитальных активов, срок использования которых превышает один год, не характеризует реальный объем ресурсов, направленных на обеспечение экономического роста. Так, текущие затраты на здравоохранение существенно влияют на количество и физическое состояние работников, рост расходов на образование сказывается на квалификации работников и производительности труда, текущие расходы на поддержание дорог способствуют сохранению капитальных активов. В то же время расходы на создание долговечных памятников никак не содействуют экономическому росту. Тем не менее использование категории капитальных операций дает определенную характеристику деятельности органов государственного управления, направленной на достижение экономического роста.

Финансовые активы и обязательства. При осуществлении возвратных (возмездных) операций возникают финансовые активы и финансовые обязательства. Финансовые активы государственных финансов — это обязательства других секторов экономики по отношению к сектору государственного управления. Финансовые обязательства — это требования других секторов к сектору государственного управления.

Проведение возвратных операций оказывает воздействие на объем наличных средств и депозитов, изменяет состояние финансовых активов и обязательств органов государственного управления и других секторов экономики. Состояние государственных финансовых активов и обязательств предопределяет предстоящие поступления и платежи, их движение, изменение спроса и предложения, оказывает воздействие на сбережения и инвестиции, уровень процентной ставки.

Органы государственного управления должны обеспечивать такую структуру активов, которая дает возможность своевременного погашения своих долговых обязательств. Вместе с тем они имеют непосредственный доступ к кредитам центрального банка страны. В этой связи органы государственного управления обладают определенной свободой маневра в поддержании определенного уровня резервов ликвидных финансовых активов.

Осуществляемое государственными органами кредитование, как правило, нацелено на проведение государственной политики, а не на управление ликвидностью. Исходя из этого чистое кредитование рассматривается аналогично расходам и объединяется с ними в общую категорию «расходы и чистое кредитование».

Разграничение операций в целях проведения государственной политики или для управления ликвидностью. Финансовые активы государства используются либо в целях проведения государственной политики, либо в целях управления ликвидностью. Возвратные операции, связанные с обязательствами органов государственного управления, относятся к операциям в целях управления ликвидностью. Возвратные операции, осуществляемые с обязательствами других секторов экономики, могут осуществляться как в целях проведения государственной политики, так и в целях управления ликвидностью. Операции в целях управления ликвидностью и получения прибыли могут осуществляться, в частности, стабилизационными фондами, фондами погашения, нуждающимися в средствах для погашения обязательств.

С учетом изложенного мы можем уточнить ранее данное определение трансфертов. Они могут быть связаны как с передачей денежных средств хозяйствующими субъектами, так и с деятельностью органов государственного и муниципального управления. Основной составляющей трансфертов являются официальные трансферты, т. е. трансферты, связанные с государственными и муниципальными финансами. Официальные трансферты полученные — это все невозвратные, безвозмездные платежи, полученные от других органов государственного управления, между народных организаций или наднациональных органов: репарации, дарения, средства, предназначенные для осуществления особых проектов или программ, поддержки основного бюджета или другой цели. К трансфертам от других уровней управления относятся невозвратные безвозмездные платежи, поступающие от одних уровней управления другим уровням. Для организаций, предоставляющих трансферты, они рассматриваются как «переданные официальные трансферты». Не включается получение кредитов от других уровней, которые должны показываться как финансирование. Включаемые сюда трансферты могут идти на общую финансовую поддержку деятельности органов управления, обеспечение выполнения отдельных государственных функций или финансирования. В России они имеют форму финансовой поддержки субъектов Федерации в виде дотаций, субвенций, субсидий либо иной безвозвратной и безвозмездной передачи средств. Различают трансферты на текущие цели и на капитальные цели. При определении дефицита или профицита доходов в сравнении с расходами официальные трансферты объединяются с доходами в категорию «доходы и официальные трансферты».

Объединение финансовых операций органов государственного управления в однородные группы в соответствии с различиями в природе операций позволяет определять категории государственных и муниципальных финансов, являющиеся в то же время статьями бюджетов и структуру бюджетов. Основными категориями государственных финансов являются доходы, полученные официальные трансферты (текущие и капитальные), расходы, чистое кредитование, дефицит или превышение доходов над расходами, государственный долг. Общая система государственных финансов в традиционном понимании выстраивается на основе системы показателей, приведенной в табл. 3.1.

Таблица 3.1.

Основные показатели государственных финансов

1 Доходы и полученные официальные трансферты
1.1 Доходы
1.1.1 Текущие доходы
1.1.1.1 Налоговые поступления
1.1.1.2 Неналоговые поступления
1.1.2 Доходы от операций с капиталом
1.2 Полученные официальные трансферты
1.2.1 Текущие
1.2.2 Капитальные
2 Расходы и кредитование минус погашение
2.1 Расходы
2.1.1 Текущие
2.1.2 Капитальные
2.2 Кредитование минус погашение
2.2.1 Валовое кредитование других секторов
2.2.2 Погашение кредитов, предоставленных другим секторам
3 Дефицит или превышение доходов над расходами (1-2)
4 Финансирование дефицита (4.2-4.1 + 4.4-4.3 + 4.5)
4.1 Финансовые активы, приобретенные государством в целях управления ликвидностью
4.2 Поступления от продажи финансовых активов, приобретенных государством в целях управления ликвидностью
4.3 Платежи по обязательствам сектора государственного управления (погашение долгов государством)
4.4 Государственное заимствование
4.5 Изменение остатков наличных денежных средств (денежной массы и депозитов)
5 Государственный долг

На основе принципов систематизации финансовых операций и категорий государственных финансов формируются классификации операций государственных финансов.

Общее понятие о классификациях операций государственных финансов. Классификации финансовых операций органов государственного управления представляют собой группировки доходов и расходов государственных бюджетов и внебюджетных фондов всех уровней государственного управления, а также источников финансирования дефицитов этих бюджетов и фондов и государственного долга. Они используются для их составления и исполнения бюджетов и внебюджетных фондов и обеспечивают сопоставимость бюджетов и внебюджетных фондов всех уровней по вертикали и всех регионов по горизонтали на основе объединения всего множества операций в экономически однородные группы.

Классификации должны обеспечить позиции, позволяющие установить связь показателей государственных финансов с показателями экономической политики государства. Предусмотренная в первичных документах группировка финансовых операций обосновывается в основном юридическими соображениями. Эта группировка не всегда унифицирована, поскольку местные органы государственного управления в большинстве случаев сами решают вопрос о виде используемой классификации. Доходы и расходы нередко недостаточно однородны по содержанию даже после группировки. Наряду с более типичными расходами существуют также статьи расходов, возможных только при определенных обстоятельствах: платежных доверенностях, поручительстве и т. п. — это лишь потенциальные расходы. По некоторым видам расходов (например, инвестиции) нельзя точно судить о возможности «последующих» расходов. Эти недостатки устраняются с помощью классификаций, обеспечивающих унификацию в масштабе стран и мирового сообщества. Операции, входящие в состав основных компонентов, классифицируются в соответствии с видом деятельности или сегментом рынка вне сектора государственного управления.

В основе классификации доходов лежит деление их на налоги и неналоговые поступления, одним из наиболее плодотворных критериев классификации налогов является классификация их по виду облагаемой налогом деятельности или характеру базы, с которой взимается налог.

Расходы классифицируются по функциональному назначению и экономическому характеру. С экономической точки зрения расходы делятся на текущие и капитальные. Кроме того, применяется также перекрестная классификация расходов, которая характеризует взаимосвязь между их функциональным назначением и экономической природой. Категория финансирования и долга классифицируется по типу долгового обязательства, по типу кредитора, а также по срокам погашения. Следует иметь в виду, что в соответствии с принципом общего (совокупного) покрытия расходов все расходы должны покрываться общей суммой доходов бюджета и поступлений из источников финансирования его дефицита. Доходы и поступления из источников финансирования не могут быть увязаны с определенными расходами, за исключением доходов целевых бюджетных фондов, а также в случае централизации средств из бюджетов других уровней бюджетной системы.

Традиционная бюджетная классификация России в соответствии с законом о бюджетной классификации включает:

  1. классификацию доходов бюджетов Российской Федерации;
  2. функциональную классификацию расходов бюджетов Российской Федерации;
  3. экономическую классификацию расходов бюджетов Российской Федерации;
  4. классификацию источников внутреннего финансирования дефицитов бюджетов Российской Федерации;
  5. классификацию источников внешнего финансирования дефицита федерального бюджета;
  6. классификацию видов государственных внутренних долгов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований;
  7. классификацию видов государственного внешнего долга Российской Федерации и государственных внешних активов Российской Феде рации;
  8. ведомственную классификацию расходов федерального бюджета.

В целях обеспечения сопоставимости отражения финансовых операций основные классификации являются едиными для бюджетов всех уровней и утверждаются федеральным законом. К ним относятся: классификация доходов бюджетов, функциональная и экономическая классификации расходов, классификации источников финансирования дефицитов бюджетов. В регионах и на муниципальном уровне может производиться дальнейшая детализация объектов бюджетной классификации без нарушения общих принципов построения и единства бюджетной классификации.

Ведомственные классификации бюджетов субъектов Российской Федерации утверждаются их законодательными органами, а местных бюджетов — решениями соответствующих органов управления.

Итак, что такое chargback?
Chargeback (возвратный платеж) — процедура опротестования операции (транзакции) со стороны банка-эмитента (который обслуживает нашу карту). Опротестование операции инициируется именно банком, но, чтобы её инициировать, банк должен получить нашу просьбу об этом (это заявление, которое можно принести в банк на бумаге или обратится в поддержку банка по телефону или электронным каналам связи).
Чтобы проще было понять, что из себя представляет опротестование операции, приведу небольшой пример:
Допустим, мы оплачиваем товар где-то в интернете. Оплата прошла, деньги сначала заблокировались и по факту клиринга списались в пользу банка-эквайера (который обслуживает продавца). Продавец пообещал нам доставить товар в течение недели, и мы мирно ждем его. Но проходит неделя, потом следующая, а товара всё нет. Мы пишем продавцу, но он затягивает сроки и обещает скоро привезти товар, деньги возвращать не хочет.
Если решить проблему через продавца не получается, то это можно сделать через банк. Мы пишем / звоним в наш банк и сообщаем о ситуации и просим помочь нам. Банк запрашивает у нас все документы, которые есть (если есть) и после, если опротестование возможно — наш банк выставляет банку-эквайера Chargeback. Банк-эквайер спрашивает у продавца, что за фигня* ищет подтверждение отправки товара / оказания услуги, в том числе, делая запрос самому продавцу.
*Если по определенному продавцу всё время поступают запросы на опротестование — продавец в глазах банков становится ненадежным.
Если таких подтверждений не находится, операция считается опротестованной — мы получаем свои деньги назад.
Это первый пример, который пришел на вскидку. На самом деле причин опротестования гораздо больше. Сразу хочу оговорится, что, если, например, мошенники вынудили нас провести перевод в их пользу по номеру карты или мы совершили перевод в пользу брокера и брокер отказывается возвращать нам деньги и любые другие случаи, когда присутствует факт мошенничества — нужно идти в полицию. Chargeback в этих случаях не применим.
Назначение chargeback — опротестования операций, проведенных с нарушением правил платежной ассоциации.
Из опыта: в последнее время стало популярно (видимо появился новый вид псевдоюристов) требовать банк выставить chargeback или иным способом опротестовывать операцию C2C (Card to Card, перевод с карты на карту). Так вот, если мы самолично сделали такой перевод, даже введенные в заблуждение мошенниками или мы предоставили мошенникам коды подтверждения / логин и пароль от личного кабинета банка и другую информацию — опротестованию такая операция не подлежит. Для решения вопроса нужно обращаться в полицию с заявлением по факту мошенничества!
Это же касается неудачных инвестиций. Если брокер описывает свою услугу, как «перевод на брокерский счет», а потом отказывается возвращать нам деньги, то опротестование такой операции не имеет шансов, так как свою услугу сервис оказал — деньги на брокерский счет перевел. Дальше договоренности строятся между брокером и инвестором, банки здесь уже не причем. Если брокер отказывается возвращать наши деньги и не соблюдает договор — нужно обратится в полицию.
Вернемся к теме опротестования.
Чтобы понять, как это работает на самом деле, коротко расскажу о взаиморасчетах между банками-эквайерами и банками-эмитентами. Во взаиморасчетах участвуют сами банки: эмитент и эквайер, платежная система и назначенный её банк для расчетов. Банки-участники открывают в банке, назначенном платежной системой, счета и обязаны поддерживать на них суммы (депозиты), регламентированные платежной системой. Сами расчеты проходят не напрямую между эмитентом и экваейром, а через банк, назначенный платежной системой (расчетный банк).
После получения клиринга от эквайера, платежная система обрабатывает его и направляет транзакции в расчетный банк. После всех конвертаций в расчетную валюту сумма транзакций списывается со счета эмитента в расчетном банка (эмитент уведомляет о проведенном расчете), банк-эмитент списывает деньги с нашего счета.
На счет эквайера в расчетном банке после этого нужная сумма зачисляется (он тоже уведомляет о проведенном расчете и поступлении средств).
Итак, в первую очередь, чарджбэк — отказ банка-эмитента от проведения платежа по транзакции. Просто так наш банк не будет отказываться, так как по умолчанию он знает, что, если мы заплатили с карты, значит получили что-то. Чтобы банк понял, что транзакция нарушает правила платежной ассоциации, нам нужно сообщить об этом банку.
Иногда банк сам может начать опротестование, но это уже некоторые другие, более технические причины, которые в данном посте будут лишними.
После получения несогласия от нас отдельное подразделение банка (чаще всего, это сотрудники департамента платежных систем банка, но подразделение в каждом банке может называться по-разному) проверяет корректность документов и стараются на раннем этапе определить, было ли нарушение со стороны продавца / эквайера или это мы необоснованно требуем исполнения наших хотелок. На основании анализа данных сотрудники принимают решение — отказать нам или начать опротестование.
Причины опротестования бывают разные, вот примеры:
—Товар / услуга не получены;
—Товар с дефектом, услуга оказана не полностью. Не соответствуют описанию;
—Транзакция «задвоилась». Многократное списание;
—Отказ продавца в оформлении возврата (если все условия для возврата выполнены). Возврат средств не поступил после оформления;
—Оплата другим способом (например, мы вставили карту, но терминал выдал ошибку — расплатились наличными, но позднее деньги с карты списались);
—Транзакция прошла на сумму, отличающуюся от суммы покупки (у нас есть чек на 10$, а эквайер провел транзакцию на 15$);
—и другие.
Каждая причина несогласия и опротестования имеет свой код (reason code). Вот пример кодов в МПС Mastercard (их много, здесь не все коды, которые существуют, а только некоторые):
—4853. Дефективный товар / не соответствующий описанию;
—4855. Товар или услуга не предоставлены;
—4863. Держатель карты не признает операцию — потенциальное мошенничество;
Итак, при возникновении спорной ситуации, по правилам платежной системы (для примера, это будет Mastercard) банки начинают «общение». Общение строится в рамках регламентированных запросов.
Итак, банк-эмитент начал опротестование, после это его ждут следующие этапы
1. First presentment — первое финансовой представление. Предоставление информации об операциях по терминалу эквайера с карты эмитента;
2. Retrieval Request — эмитент запрашивает товарный чек (чтобы понять необходимость чарджбэка);
3. Fee Collection (Retrieval Fee Billing, Retrieval Request Fulfillment) — предоставление эквайером оригинала или копии товарного чека ответом на предыдущий запрос;
4. Chargeback. Это и есть тот этап, когда эмитент отправляет отказ (частичный или полный), если после получения товарного чека эмитент по-прежнему считает операцию проведенной с нарушением правил платежной ассоциации. Это сообщение содержит в себе код причины (reason code) и обоснование отказа;
5. Second Presentment — эквайер предоставляет повторное финансовое представление, согласившись или не согласившись с суммами, указанными в сообщении «chargback» эмитента (тут стоит отметить, что если эквайер согласен с эмитентом, то процесс спора заканчивается, если нет — продолжается);
6. Arbitration Chargeback — если эквайер в предыдущем запросе не согласился с эмитентом, то эмитент отправляет повторный запрос с отказом от проведения транзакции по информации из Second Presentment (например, если ответ эквайера не соответствовал требованиям);
7. Arbitration Case Filing — после проведения всего цикла, если спор не решен, эквайер передает дело в арбитражный комитет платежной системы для рассмотрения независимой стороной. Сообщение в адрес платежной системы формирует эквайер. Платежная система в соответствии со своими правилами разрешает спор между участниками.
Вот и цикл опротестования операций, узнаваемый среди обычных людей, как процедура чарджбэка. Надеюсь, пост получился интересным.
Берегите реквизиты карты, не передавайте её никому, платите только в надежных и проверенных местах и помните, что банковская карта — финансовый инструмент и относится к ней нужно настолько же внимательно, как к своему кошельку или паспорту, и тогда не придется прибегать к опротестованию операций и спорить с продавцом!
Это второй мой пост технического характера на тему банковской сферы. Отмечу, что я стараюсь писать просто и понятно для всех, поэтому если кому-то найдется, чем дополнить пост — пишите в комментариях! 🙂
P.s. Это не последний пост, думаю, что многим будет интересно узнать и другие аспекты, а кому-то я обещал ответить в комментариях на их вопросы отдельным постом (если я обещал ответить — помню и обязательно отвечу!).


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *