Средневзвешенная процентная ставка 2014
(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами)
* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».
** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции с изменениями, вступающими в силу с 1 июля 2019 года), согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать одного процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, заключенному с 1 июля до 31 декабря 2019 года и срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двукратного размера суммы представленного потребительского займа согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
*** Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, соответствующие условиям, установленным статьей 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Опубликовано на официальном сайте Банка России 15 ноября 2019 года www.cbr.ru
ЦБ: средневзвешенные ставки по розничным кредитам выросли на 0,6—1,5 п. п. в январе 2014-го
Средневзвешенные процентные ставки банков (без учета Сбербанка) по кредитам физлицам на срок до одного года и свыше года выросли в январе 2014 года на 0,6 процентного пункта и 1,5 п. п. — до 18,92% и 26,21% годовых соответственно. Об этом свидетельствуют официальные данные ЦБ.
Несмотря на меры Центробанка по охлаждению высоких темпов роста рынка розничного кредитования, прежде всего необеспеченного, средняя стоимость заимствований для населения РФ в первый месяц этого года увеличилась. Однако средневзвешенные ставки по ссудам нефинансовому сектору снизились по отношению к декабрю 2013 года. Так, к 1 февраля предприятия и компании брали у банков ссуды на срок свыше одного года под 11,41% (11,5% на 31 декабря), а на срок до одного года — под 9,63% (против 10,1% в начале 2014-го).
Несущественно снизилась в январе и средневзвешенная доходность по вкладам физлиц. Депозиты до востребования банки привлекали под 2,48% годовых против 2,5% на начало года, разместить средства до года стало возможным в январе под 6,46%, тогда как в декабре 2013-го — под 6,5%. Доходность по вкладам на срок свыше одного года опустилась с 8,5% до 8,4%.
Наибольшая процентная ставка по займам в МФО в 2018 году, а также ее динамика за последние 3 года
Многих россиян интересует вопрос — какой процент могут брать микрофинансовые организации (МФО), выдавая деньги в долг физическим лицам? Ограничение данного параметра существует. Определяется в качестве полной стоимости займа (ПСЗ). То есть учитывает не только комиссию за пользование деньгами компании, но и другие расходы на оформление, обслуживание и выплату долга. Правда, стоит учитывать, что максимальный процент по микрозайму по закону изменяется ежеквартально и распространяется на договора, заключенные в течение трех месяцев действия ограничения. Соответственно, в 2018 году применяется 4 разных параметра. Учитывая, что соглашения могут быть оформлены и в более ранний период, а также для анализа стоимости рассматриваемых кредитных продуктов, будут приведены нормы за последние 3 года.
- Для 4 квартала;
- Для 3 квартала;
- Для 2 квартала;
- Для 1 квартала.
Максимальная ставка по микрозаймам, установленная ЦБ РФ в 2018 году
Важно сразу отметить два нюанса. Во-первых, существуют дополнительные ограничения по общей переплате для микрофинансового рынка. Во-вторых, регулятор разделяет долговые обязательства, оформленные физическими лицами в МФО на разные типы. В зависимости от наличия обеспечения и его варианта, суммы и срока договора, выделяя в отдельную категорию POS-займы. Всего существует 21 возможный вариант. Поэтому в данном блоке будет представлено 4 таблицы. Каждая включает максимальные переплаты по всем типам долговых обязательств для отдельного квартала 2018 года.
| Построчная привязка | Тип микрозайма | Предельные значения ПСЗ (% годовых) |
|---|---|---|
| 1 | Микрозаймы наличными без обеспечения | |
| 1.1.1 | Сроком до 30 суток и суммой до 30 000 рублей (займы до зарплаты) | 841,783 |
| 1.1.2 | Суммой более 30 000 рублей | 136,668 |
| 1.2.1 | Сроком от 31 до 60 суток и суммой до 30 000 рублей | 400,924 |
| 1.2.2 | Суммой более 30 000 рублей | 132,953 |
| 1.3.1 | Сроком от 61 до 180 суток и суммой до 30 000 рублей | 314,540 |
| 1.3.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 378,200 |
| 1.3.3 | Суммой более 100 000 рублей | 76,015 |
| 1.4.1 | Сроком от 181 до 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 198,171 |
| 1.4.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 206,595 |
| 1.4.3 | Суммой более 100 000 рублей | 48,036 |
| 1.5.1 | Сроком более 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 72,573 |
| 1.5.2 | Суммой более 30 000 рублей до 60 000 рублей | 66,755 |
| 1.5.3 | Суммой более 60 000 рублей до 100 000 рублей | 62,517 |
| 1.5.4 | Суммой более 100 000 рублей | 41,877 |
| 2 | Микрозаймы наличными с залогом | 101,736 |
| 3.1 | Микрозаймы с иным обеспечением до 365 суток | 121,857 |
| 3.2 | Свыше 365 суток | 65,311 |
| 4 | POS-займы | |
| 4.1.1 | Сроком до 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 60,015 |
| 4.1.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 49,255 |
| 4.1.3 | Суммой более 100 000 рублей | 42,643 |
| 4.2 | Сроком более 365 суток | 42,320 |
| Построчная привязка | Тип микрозайма | Предельные значения ПСЗ (% годовых) |
|---|---|---|
| 1 | Микрозаймы наличными без обеспечения | |
| 1.1.1 | Сроком до 30 суток и суммой до 30 000 рублей (займы до зарплаты) | 817,219 |
| 1.1.2 | Суммой более 30 000 рублей | 137,848 |
| 1.2.1 | Сроком от 31 до 60 суток и суммой до 30 000 рублей | 398,257 |
| 1.2.2 | Суммой более 30 000 рублей | 132,505 |
| 1.3.1 | Сроком от 61 до 180 суток и суммой до 30 000 рублей | 312,597 |
| 1.3.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 371,641 |
| 1.3.3 | Суммой более 100 000 рублей | 78,583 |
| 1.4.1 | Сроком от 181 до 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 195,692 |
| 1.4.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 222,477 |
| 1.4.3 | Суммой более 100 000 рублей | 47,991 |
| 1.5.1 | Сроком более 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 72,561 |
| 1.5.2 | Суммой более 30 000 рублей до 60 000 рублей | 60,701 |
| 1.5.3 | Суммой более 60 000 рублей до 100 000 рублей | 56,939 |
| 1.5.4 | Суммой более 100 000 рублей | 42,480 |
| 2 | Микрозаймы наличными с залогом | 98,705 |
| 3.1 | Микрозаймы с иным обеспечением до 365 суток | 128,469 |
| 3.2 | Свыше 365 суток | 62,536 |
| 4 | POS-займы | |
| 4.1.1 | Сроком до 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 60,411 |
| 4.1.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 51,277 |
| 4.1.3 | Суммой более 100 000 рублей | 43,312 |
| 4.2 | Сроком более 365 суток | 44,876 |
| Построчная привязка | Тип микрозайма | Предельные значения ПСЗ (% годовых) |
|---|---|---|
| 1 | Микрозаймы наличными без обеспечения | |
| 1.1.1 | Сроком до 30 суток и суммой до 30 000 рублей (займы до зарплаты) | 820,085 |
| 1.1.2 | Суммой более 30 000 рублей | 145,533 |
| 1.2.1 | Сроком от 31 до 60 суток и суммой до 30 000 рублей | 399,840 |
| 1.2.2 | Суммой более 30 000 рублей | 125,060 |
| 1.3.1 | Сроком от 61 до 180 суток и суммой до 30 000 рублей | 313,247 |
| 1.3.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 357,917 |
| 1.3.3 | Суммой более 100 000 рублей | 79,125 |
| 1.4.1 | Сроком от 181 до 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 197,552 |
| 1.4.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 226,972 |
| 1.4.3 | Суммой более 100 000 рублей | 49,467 |
| 1.5.1 | Сроком более 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 72,945 |
| 1.5.2 | Суммой более 30 000 рублей до 60 000 рублей | 60,739 |
| 1.5.3 | Суммой более 60 000 рублей до 100 000 рублей | 57,331 |
| 1.5.4 | Суммой более 100 000 рублей | 42,976 |
| 2 | Микрозаймы наличными с залогом | 103,335 |
| 3.1 | Микрозаймы с иным обеспечением до 365 суток | 123,589 |
| 3.2 | Свыше 365 суток | 63,288 |
| 4 | POS-займы | |
| 4.1.1 | Сроком до 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 69,677 |
| 4.1.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 53,115 |
| 4.1.3 | Суммой более 100 000 рублей | 45,848 |
| 4.2 | Сроком более 365 суток | 48,669 |
| Построчная привязка | Тип микрозайма | Предельные значения ПСЗ (% годовых) |
|---|---|---|
| 1 | Микрозаймы наличными без обеспечения | |
| 1.1.1 | Сроком до 30 суток и суммой до 30 000 рублей (займы до зарплаты) | 819,423 |
| 1.1.2 | Суммой более 30 000 рублей | 132,543 |
| 1.2.1 | Сроком от 31 до 60 суток и суммой до 30 000 рублей | 404,773 |
| 1.2.2 | Суммой более 30 000 рублей | 124,132 |
| 1.3.1 | Сроком от 61 до 180 суток и суммой до 30 000 рублей | 305,819 |
| 1.3.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 354,796 |
| 1.3.3 | Суммой более 100 000 рублей | 75,132 |
| 1.4.1 | Сроком от 181 до 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 200,004 |
| 1.4.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 219,295 |
| 1.4.3 | Суммой более 100 000 рублей | 50,237 |
| 1.5.1 | Сроком более 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 71,576 |
| 1.5.2 | Суммой более 30 000 рублей до 60 000 рублей | 64,769 |
| 1.5.3 | Суммой более 60 000 рублей до 100 000 рублей | 60,829 |
| 1.5.4 | Суммой более 100 000 рублей | 43,392 |
| 2 | Микрозаймы наличными с залогом | 92,821 |
| 3.1 | Микрозаймы с иным обеспечением до 365 суток | 126,249 |
| 3.2 | Свыше 365 суток | 65,396 |
| 4 | POS-займы | |
| 4.1.1 | Сроком до 365 суток и суммой до 30 000 рублей | 73,561 |
| 4.1.2 | Суммой более 30 000 рублей до 100 000 рублей | 66,636 |
| 4.1.3 | Суммой более 100 000 рублей | 42,829 |
| 4.2 | Сроком более 365 суток | 53,325 |
В таблицах указаны ПСК, установленные ЦБ РФ для МФО, в % годовых. Если долговое обязательство краткосрочное, то в большинстве случаев переплата рассчитывается в дневном эквиваленте. Для получения такого показателя достаточно имеющуюся максимальную переплату разделить на количество суток в году, которых в 2018 было 365. Например, для октября-декабря 2018 года переплата по займам до зарплаты не может превышать 2,306% в день.
Полная стоимость займа для микрофинансовых организаций за 3 года
Для оценки динамики рассматриваемого показателя брать все типы продуктов достаточно сложно. Поэтому будет рассмотрено три наиболее популярных варианта долговых обязательств физических лиц перед МФО.
- Сумма до 30 000 рублей и срок до 30 дней. Так называемые займы до зарплаты, которые предоставляются в том числе полностью онлайн, например, на банковскую карту.
- Сумма от 30 000 до 100 000 рублей со сроком 61-180 дней. Эти параметры соответствуют наиболее популярным предложениям профильных компаний в качестве крупных займов на длительный срок.
- Сумма от 30 000 до 100 000 рублей со сроком 181-365 суток. Наиболее долгосрочные долговые обязательства (до года) с средней суммой, на которые распространяются ограничения по максимально начисляемым процентам, предусмотренные Федеральным законом № 151-ФЗ от 02 июля 2010 года.
Если рассматривать займы до зарплаты, то наиболее выгодными они были в минувшем 2017 году. Ограничение ПСЗ по ним не превышало 800% годовых на протяжении всех 12 месяцев. При рассмотрении 2018 года можно наблюдать планомерную тенденцию к удорожанию рассматриваемого продукта МФО.
Схожее планомерное повышение стоимости с небольшими колебаниями наблюдается и в популярных крупных займах на длительный срок. Правда, увеличение ПСЗ по долгам с объемом 30-100 тыс. рублей на 61-180 суток происходит фактически с момента внедрения ограничения максимально применяемой переплаты, а не только за 2018 год.
По наиболее длительным долговым обязательствам, достигающим 365 дней, с начала 2017 года ставка варьируется в определенных пределах – ориентировочно 206-226% годовых. Она незначительно повышается. Затем уменьшается. Поэтому данный продукт из всех рассмотренных в диаграмме можно назвать наиболее стабильным.
Итог
Текущий 2018 год стал самым спокойным для российского микрофинансового рынка. Естественно, если касаться вопроса итоговой переплаты по микрозаймам. В течение 12 месяцев не происходило глобальных изменений. Для сравнения — в 2015 году было внедрено ограничение по максимально допустимому уровню ПСЗ. В 2016 – вступили в силу поправки в Федеральный закон № 151-ФЗ о максимально возможном объеме долга относительно изначально взятой суммы. В 2017 эти поправки были изменены в сторону ужесточения.
По опубликованной регулятором информации, планируется изменение подхода к установке максимально допустимого процента по микрозаймам. Так, снижение стоимости будет выполняться в два этапа. Первый – невозможность начислять более 1,5% в день. Второй – снижение этой нормы до 1% в день. Такой подход, естественно, очень сильно ударит по рынку, который претерпит огромные изменения. Начиная от количества его участников, заканчивая предоставляемыми услугами.
Важно учитывать, что подобный вариант регулировки кардинально отличается от текущего. На данный момент фактически сам рынок устанавливает максимальный ПСК ЦБ РФ для МФО. Ведь ограничения соответствуют увеличенному на треть среднерыночному показателю процентов. То есть, при значительном снижении стоимости займов, сами компании могут ее повысить. Естественно, в пределах допустимой нормы. Спустя три месяца активных выдач с новой ценой услуг, подходящий уровень будет возобновлен.
Новый формат заставит МФО подстраиваться под установленную стоимость. У тех, кого она не будет устраивать, остается только один выход – закрываться. Либо переходить в «серый» рынок. Правда, говорить о подобных изменениях достаточно рано, так как еще не приняты соответствующие законодательные нормы, планируемые Центробанком. Соответственно, неизвестно не только о дате их внедрения, но и будут ли они вообще действовать в России в данном формате.